{"id":2704,"date":"2020-06-12T10:37:25","date_gmt":"2020-06-12T09:37:25","guid":{"rendered":"https:\/\/www.stephaneplazaimmobilier.com\/infos\/?p=2704"},"modified":"2023-01-03T10:34:22","modified_gmt":"2023-01-03T09:34:22","slug":"pret-immobilier","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.stephaneplazaimmobilier.com\/infos\/articles\/pret-immobilier\/","title":{"rendered":"Pr\u00eat immobilier : mode d\u2019emploi"},"content":{"rendered":"\n
\"\"<\/figure><\/div>\n\n\n\n

Vous\nsouhaitez acheter un bien immobilier ? Rares sont les acqu\u00e9reurs pouvant\ns\u2019offrir un appartement ou une maison sans recourir \u00e0 un pr\u00eat bancaire. Avec\ndes taux historiquement bas, il permet actuellement d\u2019acc\u00e9der \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 avec\ndes conditions favorables. Cette \u00e9tape, primordiale pour l\u2019achat de votre bien,\nvous engage sur de nombreuses ann\u00e9es. Mieux vaut donc \u00e9tudier attentivement vos\ncapacit\u00e9s d\u2019emprunt, ainsi que les modalit\u00e9s de votre pr\u00eat immobilier avant de\nvous engager. Voici les r\u00e9ponses \u00e0 vos questions concernant le financement de\nvotre futur logement. <\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n

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Comment \u00e9valuer votre capacit\u00e9 d\u2019emprunt ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Capacit\u00e9 d\u2019emprunt : de quoi s\u2019agit-il ? <\/em><\/strong><\/h3>\n\n\n\n

Lorsque\nvous \u00e9valuez votre capacit\u00e9 d\u2019emprunt<\/strong>,\nvous r\u00e9pondez tout simplement \u00e0 la question : quelle somme puis-je\nemprunter pour mon achat immobilier<\/strong>\n? Il s\u2019agit donc d\u2019un moyen<\/strong> de\nv\u00e9rifier l\u2019aptitude d\u2019un emprunteur<\/strong>\n\u00e0 rembourser une somme d\u2019argent. C\u2019est \u00e9videmment un crit\u00e8re fondamental pour\nl\u2019octroi des pr\u00eats immobiliers <\/strong>par\nles \u00e9tablissements bancaires.  <\/p>\n\n\n\n

Une\nfois \u00e9tablie, la capacit\u00e9 d\u2019emprunt<\/strong>\nconditionne votre obtention de pr\u00eat, mais pas seulement. Elle d\u00e9termine aussi\nles taux envisageables, la dur\u00e9e<\/strong> de\nvotre emprunt<\/strong> ou encore les garanties<\/strong> \u00e0 apporter.  <\/p>\n\n\n\n

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\n\n\n\n

Bon \u00e0 savoir : qu\u2019est-ce que la capacit\u00e9\nd\u2019endettement ? <\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n

Les\ndocuments remis par votre banque parleront peut-\u00eatre de capacit\u00e9 d\u2019endettement.\nIl n\u2019y a aucune diff\u00e9rence avec la capacit\u00e9 d\u2019emprunt, ces deux termes\nd\u00e9signant exactement la m\u00eame chose.<\/em><\/p>\n\n\n\n

\n\n\n\n
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Comment calculer sa capacit\u00e9\nd\u2019emprunt ?<\/strong><\/h2>\n\n\n\n

Sch\u00e9matiquement,\nil suffirait de comptabiliser l\u2019ensemble de vos revenus et d\u2019en soustraire les\ncharges fixes. Vous obtenez<\/strong> alors la\nsomme que vous pouvez th\u00e9oriquement consacrer \u00e0 votre cr\u00e9dit<\/strong> immobilier<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n

En\npratique, ce calcul<\/strong> est bien plus\ncomplexe puisque votre capacit\u00e9\nd\u2019emprunt<\/strong> varie en fonction de diff\u00e9rents crit\u00e8res : <\/p>\n\n\n\n

  • votre taux\nd\u2019endettement ;<\/li>
  • le montant de\nvotre apport personnel<\/strong> ;<\/li>
  • s\u2019il s\u2019agit\nd\u2019un pr\u00eat<\/strong> \u00e0 taux fixe ou \u00e0 taux\nvariable ;<\/li>
  • le montant\ndes mensualit\u00e9s<\/strong> \u00e0 rembourser ;<\/li>
  • la dur\u00e9e<\/strong> de votre emprunt<\/strong> ;<\/li>
  • votre \u00e2ge et\nvotre \u00e9tat de sant\u00e9. <\/li><\/ul>\n\n\n\n
    <\/div>\n\n\n\n
    \n\n\n\n

    Bon \u00e0 savoir : votre endettement est-il limit\u00e9\n?<\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n

    Oui,\nvotre endettement doit rester inf\u00e9rieur \u00e0 33 % de vos revenus. \u00c0 noter que plus\nvos revenus sont \u00e9lev\u00e9s, plus votre banque<\/strong>\nacceptera de se rapprocher de cette limite.<\/em><\/p>\n\n\n\n

    \n\n\n\n
    <\/div>\n\n\n\n
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    <\/div>\n\n\n\n

    Comment augmenter sa capacit\u00e9\nd\u2019emprunt ? <\/strong><\/h2>\n\n\n\n

    R\u00e9duire ses charges fixes<\/em><\/strong><\/h3>\n\n\n\n

    La\npremi\u00e8re solution, et sans doute la plus connue, est de r\u00e9duire vos charges\nfixes. Pour cela, vous pouvez regrouper vos cr\u00e9dits \u00e0 la consommation. Pensez\naussi \u00e0 ren\u00e9gocier un pr\u00eat immobilier<\/strong>\ncontract\u00e9 pr\u00e9c\u00e9demment. Objectif : diminuer le montant des mensualit\u00e9s<\/strong> ou r\u00e9duire la dur\u00e9e<\/strong>\nde remboursement.  <\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n

    <\/div>\n\n\n\n

    Augmenter son apport<\/em><\/strong><\/h3>\n\n\n\n

    Vous\npouvez aussi augmenter le montant de votre apport afin de r\u00e9duire la somme \u00e0\nemprunter dans le cadre de votre projet d\u2019achat immobilier. Ainsi vous pourrez\nsoit r\u00e9duire la dur\u00e9e de l\u2019emprunt et obtenir un meilleur taux (les mensualit\u00e9s\nseront plus importantes mais vous aurez moins d\u2019int\u00e9r\u00eats \u00e0 rembourser) soit\nconserver une dur\u00e9e identique d\u2019emprunt et avoir dans cette hypoth\u00e8se des\nmensualit\u00e9s moins importantes. Mais avec un montant d\u2019int\u00e9r\u00eat \u00e0 rembourser pus\nimportant du \u00e0 un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat obtenu plus \u00e9lev\u00e9 li\u00e9 \u00e0 la dur\u00e9e de l\u2019emprunt.<\/p>\n\n\n\n

    En\ntout \u00e9tat de cause, il est fondamental d\u2019effectuer des simulations, afin de\nd\u00e9terminer sa capacit\u00e9 d\u2019emprunt<\/strong>.\nDes simulateurs<\/strong> sont disponibles sur\nde nombreux sites d\u2019immobilier en ligne<\/strong>.\nVous pouvez \u00e9galement faire appel \u00e0 une banque<\/strong>\nou encore un courtier pour vous conseiller sur votre capacit\u00e9 d\u2019emprunt<\/strong>. Un courtier pourra par ailleurs vous aider \u00e0\nn\u00e9gocier aupr\u00e8s des banques.<\/p>\n\n\n\n

    <\/div>\n\n\n\n

    Pr\u00eat immobilier : quelles sont les modalit\u00e9s\nde financement ? <\/strong><\/h2>\n\n\n\n

    Un apport est-il toujours n\u00e9cessaire ?<\/em><\/strong><\/h3>\n\n\n\n

    En th\u00e9orie, les banques peuvent accepter de subventionner la totalit\u00e9 de votre achat<\/strong>. Il faudra n\u00e9anmoins pr\u00e9senter de\nsolides garanties<\/strong> de remboursement\npour b\u00e9n\u00e9ficier de ce niveau de financement<\/strong>.\nDans la plupart des cas, un apport vous sera demand\u00e9.<\/p>\n\n\n\n

    En\npratique, il est cependant fort probable que l\u2019on vous demande d\u2019apporter entre\n20 et 30 % du prix du bien. Par ailleurs, il est courant que les acheteurs\nsoient oblig\u00e9s de financer les frais de notaire sur leurs fonds propres.   <\/p>\n\n\n\n

    <\/div>\n\n\n\n

    Taux fixe ou taux variable ? <\/em><\/strong><\/h3>\n\n\n\n

    Un\npr\u00eat<\/strong> \u00e0 taux fixe<\/strong> vous assure un taux<\/strong>\nidentique pendant toute la dur\u00e9e<\/strong> de\nvie de votre cr\u00e9dit<\/strong>. D\u00e8s le d\u00e9part,\nvous connaissez pr\u00e9cis\u00e9ment le co\u00fbt<\/strong>\nde votre financement<\/strong> : <\/p>\n\n\n\n

    • co\u00fbt<\/strong>\ntotal<\/strong> du cr\u00e9dit<\/strong> ; <\/li>
    • dur\u00e9e<\/strong>\nde remboursement ;<\/li>
    • montant des mensualit\u00e9s<\/strong>. <\/li><\/ul>\n\n\n\n

      \u00c0\nnoter que certains taux<\/strong> sont dits r\u00e9visables<\/strong>.\nC\u2019est-\u00e0-dire que le taux<\/strong> de votre emprunt<\/strong> variera en fonction d\u2019un indice\nde r\u00e9f\u00e9rence d\u00e9termin\u00e9 \u00e0 l\u2019avance (indice Euribor, par exemple). Si celui-ci\naugmente, votre emprunt<\/strong> vous co\u00fbtera\nplus cher. Au contraire, s\u2019il diminue, vous aurez moins d\u2019int\u00e9r\u00eats \u00e0 verser. <\/p>\n\n\n\n

      A\ncontrario, le taux<\/strong> variable<\/strong>\nvous permet de profiter des baisses de taux<\/strong>.\nLe choix d\u2019un tel taux se justifie, notamment, lorsque les taux fixes <\/strong>sont tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9s. Cependant, il existe \u00e9videmment une\ncontrepartie, puisque vous pourriez aussi subir une forte augmentation. Un\nrisque consid\u00e9rable \u00e0 prendre en compte lors de la souscription de votre cr\u00e9dit<\/strong>.   <\/p>\n\n\n\n

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      Quelle est la dur\u00e9e d\u2019emprunt\nmaximum d\u2019un pr\u00eat immobilier ? <\/strong><\/h2>\n\n\n\n

      La dur\u00e9e d\u2019un pr\u00eat\nimmobilier<\/strong> varie en fonction du profil de l\u2019acheteur. En principe, la dur\u00e9e<\/strong> de remboursement maximale est de\n30 ans. Avant la crise du Covid-19, certaines banques acceptaient m\u00eame de\nfinancer votre achat immobilier<\/strong> sur\nune dur\u00e9e<\/strong> pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 35\nans. Dor\u00e9navant, le Haut Conseil de Stabilit\u00e9 Financi\u00e8re<\/strong> (HCSF) recommande\nde na pas d\u00e9passer un taux d\u2019effort sup\u00e9rieur \u00e0 33% et de plafonner la dur\u00e9e du\ncr\u00e9dit \u00e0 25 ans.<\/p>\n\n\n\n

      La\ndur\u00e9e<\/strong> de remboursement de votre pr\u00eat<\/strong> d\u00e9pendra g\u00e9n\u00e9ralement du montant\nemprunt\u00e9 et de vos capacit\u00e9s<\/strong> de\nremboursement. <\/p>\n\n\n\n

      <\/div>\n\n\n\n

      L\u2019assurance de votre pr\u00eat\nimmobilier <\/strong><\/h2>\n\n\n\n

      L\u2019assurance<\/strong>–cr\u00e9dit<\/strong> immobilier<\/strong> n\u2019est pas obligatoire d\u2019un point de vue l\u00e9gal.\nN\u00e9anmoins, en pratique, aucun \u00e9tablissement de cr\u00e9dit<\/strong> n\u2019acceptera de financer votre emprunt<\/strong> sans assurance<\/strong>\nde pr\u00eat<\/strong>. C\u2019est, en effet, une\ngarantie pour la banque<\/strong> en cas de\nnon-remboursement de votre pr\u00eat<\/strong>. <\/p>\n\n\n\n

      Mais\nc\u2019est aussi une protection pour vous et votre famille en cas de coup dur. En\neffet, en cas d\u2019accident, de maladie, de d\u00e9c\u00e8s et, dans certaines conditions,\nde ch\u00f4mage, pendant le remboursement du cr\u00e9dit<\/strong>,\nl\u2019assurance<\/strong> prendra en charge le\nremboursement des mensualit\u00e9s<\/strong>. <\/p>\n\n\n\n

      Sachez\nque vous pouvez parfaitement souscrire votre assurance<\/strong> aupr\u00e8s d\u2019une autre banque\n<\/strong>ou d\u2019un assureur ind\u00e9pendant. Par ailleurs, vous pourrez changer d\u2019assurance<\/strong> en cours de pr\u00eat<\/strong>. Il est important de bien valider\nces points dans le contrat au moment de la souscription.<\/p>\n\n\n\n

      Quoi\nqu\u2019il en soit, il est vivement conseill\u00e9 de bien comparer les offres avant de\nsouscrire une assurance-cr\u00e9dit<\/strong>.   <\/p>\n\n\n\n

      <\/div>\n\n\n\n

      Financement immobilier trouv\u00e9, et apr\u00e8s ?  <\/strong><\/h2>\n\n\n\n

      Qu\u2019est-ce que l\u2019offre de pr\u00eat ?<\/em><\/strong><\/h3>\n\n\n\n

      L\u2019offre\nde pr\u00eat<\/strong> met fin \u00e0 la recherche de financement<\/strong> de votre bien immobilier<\/strong>. Dans ce document envoy\u00e9 par\nvotre banque<\/strong>, vous trouverez toutes\nles informations relatives au pr\u00eat<\/strong>\nqui vous est accord\u00e9 : <\/p>\n\n\n\n

      • Le montant du capital<\/strong> emprunt\u00e9.<\/li>
      • Le taux d\u00e9biteur fixe.<\/li>
      • La dur\u00e9e<\/strong>\nde l\u2019emprunt<\/strong>.<\/li>
      • Le taux annuel effectif global (TAEG) incluant\ntous les frais (int\u00e9r\u00eats<\/strong> bancaires,\nfrais de dossier<\/strong>, assurance<\/strong>, frais de garanties<\/strong>, etc.).<\/li>
      • Le taux annuel effectif d’assurance<\/strong> (TAEA) correspondant au co\u00fbt<\/strong> annuel de votre assurance\n<\/strong>et le contrat applicable. <\/li>
      • Le montant de vos mensualit\u00e9s<\/strong> et un tableau d\u2019amortissement.<\/li>
      • Le co\u00fbt<\/strong>\ntotal<\/strong> de votre cr\u00e9dit.<\/li>
      • Les conditions d\u2019emprunt <\/strong>(frais de remboursement anticip\u00e9, conditions de modulation\nd\u2019\u00e9ch\u00e9ance, etc.)<\/li>
      • La date du d\u00e9blocage des fonds. <\/li><\/ul>\n\n\n\n
        <\/div>\n\n\n\n
        \n\n\n\n

        Bon \u00e0 savoir : pour avoir le choix, multipliez\nles demandes de pr\u00eat<\/em><\/strong><\/p>\n\n\n\n

        N\u2019h\u00e9sitez\npas \u00e0 faire une demande de pr\u00eat aupr\u00e8s de plusieurs \u00e9tablissements bancaires.\nVous pourrez ainsi les comparer et choisir la proposition la plus avantageuse\nen termes de taux et de dur\u00e9e.<\/em><\/p>\n\n\n\n

        \n\n\n\n
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        <\/div>\n\n\n\n

        Comment signer votre offre de pr\u00eat\nimmobilier ? <\/strong><\/h2>\n\n\n\n

        Une\nfois votre pr\u00eat<\/strong> accord\u00e9, la banque<\/strong> vous transmet son offre par\nlettre recommand\u00e9e avec accus\u00e9 de r\u00e9ception. \u00c0 compter de cette date, celle-ci\nest valable 30 jours. Mais soyez patient ! Vous ne pourrez pas la signer\navant l\u2019expiration du d\u00e9lai de r\u00e9flexion de 10 jours \u00e0 partir de la r\u00e9ception\nde l\u2019offre. En pratique, ce n\u2019est donc qu\u2019\u00e0 compter du onzi\u00e8me jour que vous\npourrez renvoyer l\u2019offre de pr\u00eat<\/strong>.\nUne fois sign\u00e9e et renvoy\u00e9e, la banque<\/strong>\nne pourra plus modifier son offre pendant 4 mois. <\/p>\n\n\n\n

        Vous avez accept\u00e9 une offre de pr\u00eat ? Contactez, d\u00e8s \u00e0 pr\u00e9sent, votre notaire afin de fixer la date de signature de l\u2019acte de vente. Le contrat de pr\u00eat<\/strong> n\u00e9cessaire \u00e0 la signature de l\u2019acte authentique et au d\u00e9blocage des fonds lui sera transmis directement par votre banque<\/strong>. Un exemplaire vous sera \u00e9galement adress\u00e9. La recherche d\u2019un financement <\/strong>est une \u00e9tape importante de votre achat immobilier<\/strong>. <\/p>\n\n\n\n

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        Vous souhaitez acheter un bien immobilier ? Rares sont les acqu\u00e9reurs pouvant s\u2019offrir un appartement ou une maison sans recourir \u00e0 un pr\u00eat bancaire. Avec des taux historiquement bas, il permet actuellement d\u2019acc\u00e9der \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 avec des conditions favorables. Cette \u00e9tape, primordiale pour l\u2019achat de votre bien, vous engage sur de nombreuses ann\u00e9es. Mieux […]<\/p>\n","protected":false},"author":4,"featured_media":2708,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"sfsi_plus_gutenberg_text_before_share":"","sfsi_plus_gutenberg_show_text_before_share":"","sfsi_plus_gutenberg_icon_type":"","sfsi_plus_gutenberg_icon_alignemt":"","sfsi_plus_gutenburg_max_per_row":"","footnotes":""},"categories":[434,3,431],"tags":[41,80,298,295,297,296,291,292,294,293,299,301,21,81,290,300,302],"class_list":["post-2704","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-acheter-un-appartement-ou-une-maison","category-articles","category-conseils-immobilier","tag-acheter","tag-appartement","tag-apport","tag-banque","tag-calculer","tag-capacite","tag-emprunt","tag-emprunter","tag-evaluation","tag-evaluer","tag-financement","tag-fixe","tag-immobilier","tag-maison","tag-pret","tag-taux","tag-variable"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.stephaneplazaimmobilier.com\/infos\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2704","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.stephaneplazaimmobilier.com\/infos\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.stephaneplazaimmobilier.com\/infos\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.stephaneplazaimmobilier.com\/infos\/wp-json\/wp\/v2\/users\/4"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.stephaneplazaimmobilier.com\/infos\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=2704"}],"version-history":[{"count":11,"href":"https:\/\/www.stephaneplazaimmobilier.com\/infos\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2704\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":2720,"href":"https:\/\/www.stephaneplazaimmobilier.com\/infos\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2704\/revisions\/2720"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.stephaneplazaimmobilier.com\/infos\/wp-json\/wp\/v2\/media\/2708"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.stephaneplazaimmobilier.com\/infos\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=2704"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.stephaneplazaimmobilier.com\/infos\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=2704"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.stephaneplazaimmobilier.com\/infos\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=2704"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}